Vermeend aflossen


Vorige week stond in diverse media een voorstel van Willem Vermeend over het verplicht aflossen van een hypotheek. Om nog in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek moeten nieuwe huizenkopers een annuïteitenhypotheek afsluiten.

Bij deze hypotheekvorm lost de koper maandelijks een gedeelte van zijn hypotheek af. Een groot nadeel is dat de maandlasten in de loop van de jaren stijgen, doordat de aflossing groter wordt terwijl het fiscale voordeel juist minder wordt.

De besparing door dit voorstel is 2 miljard euro. Ik plaats niet eens vraagtekens bij dit voorstel; ik gooi het direct in de prullenbak.

Wat zijn de gevolgen voor nieuwe huizenkopers?Ik geef u een rekenvoorbeeld. In de tabellen hieronder staan de bruto en netto maandlasten, afhankelijk van het soort hypotheek.

  • A koopt een huis van 180.000 euro.
  • De benodigde hypotheek is 200.000 euro.
  • De betaalde is hypotheekrente 5%.
  • De WOZ-waarde van het huis is 180.00 euro.
  • A heeft geen dekking bij overlijden.
  • Het inkomen van A is 45.000 euro per jaar.

Lineair aflossen
Duidelijk is te zien dat de maandlasten bij een annuïteitenhypotheek flink stijgen in de loop van de jaren. Het is opmerkelijk dat de heer Vermeend de lineaire hypotheek niet in zijn voorstel betrekt. Bij deze hypotheekvorm wordt ook jaarlijks afgelost, maar dan lineair. Hierdoor zijn de maandlasten in de eerste jaren hoger dan bij de annuiteïtenhypotheek.

Het voordeel van de lineaire hypotheek is dat de maandlasten dalen. Een verplichte aflossing is nog te overzien als de hypotheek niet zo hoog is. Op het moment kan iemand maximaal 350.000 euro aan hypotheek krijgen als er sprake is van Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

De maximale aflossingsvrije hypotheek is dan 50% van de waarde van de woning. Iemand die een woning koopt van 300.000 euro kan dus maximaal 150.000 euro aan aflossingsvrije hypotheek nemen.

Het overige bedrag van 180.000 euro moet dan worden afgelost. In het voorstel van de heer Vermeend moet deze persoon dan 330.000 euro annuïtair gaan aflossen. Het verschil in maandlasten bij een hypotheekrente van 5% is dan als volgt:

Huizenprijzen dalen
In bovenstaande berekening heb ik geen rekening gehouden met de overlijdensdekking, die wel verplicht is bij NHG (inkomen persoon is 65.000 euro). De cijfers zeggen voldoende (vooral de laatste jaren). Dit is nog erger als er sprake is van een nog hogere hypotheek.

Ik kan me dan ook niet voorstellen dat iemand met een hypotheek van 1.000.000 euro dit volledig annuïtair gaat aflossen om gebruik te kunnen maken van de hypotheekrenteaftrek. Dit betekent wel dat de huizenprijzen in het hogere segment enorm gaan dalen.

En het zorgt er ook voor dat veel mensen niet meer gaan verhuizen naar een flink duurdere woning. In het voorstel van Vermeend staat ook niets over mensen die nu een hypotheek hebben en in de toekomst gaan verhuizen. Als dan ook de verplichte aflossing gaat gelden, blijf ik lekker zitten in mijn koopwoning.

Dit zullen meer mensen gaan doen, waardoor de huizenmarkt volledig op slot komt te zitten. Tot slot verwacht ik ook problemen voor starters. Zij hebben nu de mogelijkheid om gebruik te maken van koopgarant, koopsubsidie en de starterslening. Als het voorstel doorgaat, kunnen deze mogelijkheden ook in de prullenbak.

Betrouwbaar
Met grote verbazing las ik de afgelopen dagen de positieve reacties. Zijn veel mensen vergeten dat meneer Vermeend als commissaris bij Afab heeft gewerkt. En is hij daar niet met stille trom vertrokken (geen persbericht uitgebracht)?

Ik kan mij niet voorstellen dat hij niet volledig op de hoogte was van de werkwijze van Afab. In de markt werd Afab vergeleken met DSB (misschien waren zij nog wel erger). De AFM heeft niet voor niets veel boetes aan dit bedrijf gegeven.

Ik vind het dan ook zeer onbegrijpelijk dat de heer Vermeend nog geloofwaardig is binnen de hypotheekbranche. Tot slot merk ik nog op dat alle bankspaarhypotheken die geïntroduceerd zijn vanaf 1 januari 2008 niet meer van toepassing zijn als dit waardeloze voorstel wordt geaccepteerd.

bron : IEX

comments powered by Disqus